走出金融助学新路径——国家开发银行助学贷款背后的故事（下）

原标题：走出金融助学新路径——国家开发银行助学贷款背后的故事（下）

建档立卡贫困户学生正在签订国开行生源地信用助学贷款合同。

国家开发银行供图

“我今年顺利申请续贷了。”广西博白县的小覃就读于广西医科大学临床医学专业，因为父亲意外身故、母亲长期卧病在床，她决心当一名优秀的医务工作者，减轻病人的痛苦。“我每年都申请国家开发银行的生源地助学贷款，今年已经是第四个年头了。在今年的续贷声明中，我特地写道：我要像刚刚在里约奥运会上勇夺金牌的中国女排一样，拼尽全力。因为我相信，依靠自己的努力，终将打破命运的桎梏。”

“我们一直在琢磨怎么做才能将诚信教育自然而然地融入助学贷款业务流程。”国开行助学贷款业务有关负责人说，“经过仔细思量，一个是利用每年签订合同这个时间节点，面对面地向学生和家长做宣传；一个是在续贷过程中增加续贷声明，让学生了解他们已经年满18岁了，是个大人了，要对自己的将来负责。”

一直以来，国开行紧紧围绕“立德树人”这一根本要求，通过多种方式将助学贷款与诚信育人结合起来，坚持在各地组织开展校园巡讲、知识竞赛等“校园行”“下乡行”活动，已累计覆盖700余所高校的近300万名学生，有力地推动校园诚信文化建设，促进学生履约践诺、按时还款。

强化系统：增强业务可持续性

2009年12月19日深夜，国开行助学贷款业务有关负责人的电话突然响起，里面传来了系统运行维护员工急促的声音：“今年贷款量上得太快，超出预期，系统计结息功能出现问题！”

如果系统崩溃，意味着101.1万笔助学贷款合同存在不能按时结息的可能性。所幸的是，经过国开行工作人员的连夜奋战，系统补丁紧急上线，终于在12月20日清晨完成了所有合同的结息工作。经过这次“有惊无险”的意外，国开行痛下决心，加大投入全面提升系统性能。

通过不懈努力，国开行陆续开发建成了高中预申请系统、学生在线服务系统、信息管理系统和征信报送系统，“助学贷款业务系统群”基本建立。学生可以通过网络随时随地申办贷款，教育部门和银行可以通过网络完全共享贷款信息，实现了全流程电子化管理。

“当年我们可是想了好多‘土’办法。”湖北麻城资助中心的一位经办人员介绍说，“系统刚上线的时候，网速很慢，学生在资助中心门口排起了长队。天气那么热，情绪难免激动。我找了一面镜子，对好角度，让学生和家长能够看到电脑屏幕，他们知道我们在努力工作，这才获得了大家的理解。现在国开行的系统好用了，每个学生办理也就三五分钟的时间。”

这样的现象不只是出现在湖北，贵州盘县资助中心刚开始办理国开行助学贷款业务时，曾人工发扑克牌当排号卡机。如今，县里有了真的排号机，学生办理业务方便了许多。

“现在我们能在3天内将上百亿资金发放给300多万名学生，还能根据电子回执的金额将学费和住宿费及时划转至高校收费账户。”国开行科技部门的员工说，“学生们通过第三方支付平台还款不用支付任何手续费，国开行承担全部手续费。”

风险防控：让助学贷款放得出、收得回

“王同学，12月20日是还款日，请将贷款本息1793.4元提前存入你的个人账户。”

“李同学，恭喜你顺利毕业。从今年起，你就要自己负担助学贷款本息了。国家有三年的宽限期，今年你只用负担543.9元利息。”

每到年底还款季，拨打电话就成了四川古蔺县资助中心徐老师最重要的工作。而徐老师只是全国2070个县级资助管理中心2.1万名经办人中的一个。

2011年是高校助学贷款集中到期的第一年，也是生源地助学贷款集中进入自付利息的第一年。国开行的助学贷款模式又迎来了考验。

国开行将2011年定义为助学贷款加强贷后管理的“考验年”、机制建设的“检验年”，要求全行着力做好贷后管理工作，控制助学贷款违约风险。为了实现这一目标，国开行领导带队赴20多家分行现场推动贷后管理和诚信建设，要求分行会同资助中心一起加大回收力度，共同提高本息回收率。同时，国开行先后编写了手册，教会学生如何还款；设立了《助学贷款工作动态》记录制度，促进总分行信息交流；召开了各种形式的助学贷款培训会、动员会、座谈会、研讨会，组织甘肃、湖北、宁夏、内蒙古、广西、贵州等省区170名县级资助中心老师来京座谈，交流经验；走访了93所在京高校，与2000多名借款学生座谈，宣传个人征信知识和助学贷款政策。

随着助学贷款规模的增加和期限的延长，县级学生资助中心的工作量不断增加，管理半径日益扩大，管理难度持续加大。国开行多年的工作实践表明，必须坚持“政府主导”，由基层政府统筹协调“县、乡、村、校”各有关单位发挥各自优势齐抓共管，形成多级协同管理机制，才能使贷款管理事半功倍，在机制上保障贷款“放得出去、收得回来”。

2015年开始，国开行在全国学生资助管理中心的指导下，会同各省级学生资助中心将工作重心转移到推动贷款管理的前移、下移工作上，尤其在办理贷款学生多、管理半径大或交通不便利的县区，指导县级学生资助中心将贷款管理下沉至乡镇，在乡镇一级设立贷款办理点，以国开行助学贷款信息管理系统为媒介，推动乡镇政府、乡镇中心校、村居委会、高中等单位切实参与诚信教育、学生联络、本息催收和政策宣传等工作。甘肃、陕西、云南等省已经实现了学生“家门口办贷款，家门口还贷款”。

以人为本：处处为学生着想

“啥？国家开发银行是做啥的？你们没有柜台啊，那我娃娃怎么还款？”

“老师，我忘记学生在线服务系统密码了，我年底要还多少钱啊？”

面对孩子和家长咨询的关于还款流程、贷款申请、密码遗忘等各种问题，安徽岳西县资助中心工作人员无奈地说：“我电话都被打爆了。”

为及时解答学生和家长的咨询，减轻县级资助中心的工作压力，2012年国开行专门成立了“95593助学贷款呼叫中心”。目前，95593助学贷款呼叫中心已配备座席客服近100人，累计解答咨询电话140余万个。国开行同时开通了咨询邮箱和QQ群咨询渠道，通过官方微信发布助学贷款办理指南H5动画，构建了全方位的咨询服务体系。

“感谢国开行的帮助。”来自江苏丰县的小徐成功申请助学贷款后，向国开行工作人员道谢。细心的工作人员发现，小徐下意识地揉搓着自己被红色印泥染红的手指。经过耐心询问，小徐表示签完借款合同还要“按手印”，心里有些许酸涩。考虑到学生们的心理感受，经商法律部门同意，国开行打破银行业惯例，取消了签合同“按手印”环节。不仅如此，为方便学生阅读理解，减轻档案管理压力，国开行结合助学贷款业务标准化程度高的特点对合同文本进行了简化，把过去厚达14页的合同精简成1页A4纸，并通过系统实现合同电子化打印，无需手工填写，大大降低了差错率，提高了受理效率。

国开行严格执行国家有关政策，为助学贷款设置三年宽限期，宽限期内学生只负担利息，不偿还本金。为进一步减轻学生负担，该行助学贷款是按年还款而不是按月还款。此外，自2014年起学生们可以根据自己的需要随时在网上申请提前偿还贷款。如果临时有别的用钱需要，即便已经提交了提前还款申请而未按时将款项存入个人账户，也不会造成违约，更不用承担额外费用。

不忘初心：创新服务永远在路上

在助学贷款业务开办的头几年，借款学生需要借助代理行偿还国开行助学贷款。因为各地代理行不一样，带来了许多不便和问题。为解决这一问题，国开行将目光投向了新兴的互联网支付工具。经过与阿里巴巴集团探讨，双方共同合作开发了相关系统功能，申请国开行助学贷款的学生在签订借款合同时，系统会自动为他们开通一个支付宝账户。贷款资金将通过这个账户划转至学生自行绑定的任意一家商业银行的账户里。而学生还款时只需在绑定的卡里存入相应金额，再上网操作即可还款。这样既节省了学生的开户成本，又加大了学生用款还款的自由度，还降低了异地还款的手续费，可谓一举多得。

不过，这不是终点。“我本来觉得有支付宝还款就很方便了，后来发现有不少人还是习惯使用银行卡还款。”国开行科技部门的员工说，“于是我们又引入了中国银联，同学们可以在离自己最近的县级资助中心或高校使用有银联标志的银行卡刷专用pOS机还款。”截至目前，国开行已在23个省份1721个县区314所高校开通了贷款pOS机还款服务。

对于面临毕业的受资助学子，国开行还“扶上马送一程”，帮助贫困学生毕业后顺利就业。自2012年起，国开行通过召集客户举办专场招聘会，发放青年创业贷款、小微企业贷款等多项措施促进大学生就业。目前，已在四川、吉林和安徽等11个省份召开20余场助学贷款毕业生招聘会，6000余家企业提供就业岗位近10万个，近20万人次学生参加招聘，共计达成就业意向3.2万个。

今年，国开行还在银监会的指导下积极开展档案电子化试点工作。在试点地区，县级资助中心通过高拍仪和身份证读卡器帮助学生办理助学贷款，借款人仅需在电子签名版上签署姓名，就可以完成合同的签订工作，整个流程迅捷便利，赢得了学生和家长交口称赞。

国开行行长郑之杰表示：“国家开发银行名字中冠有‘国家’二字，一定会主动承担社会责任，全力以赴做好助学贷款工作，全面落实党中央、国务院要求，让贫困家庭子女都能接受公平有质量的教育，阻断贫困代际传递，成为孩子们的坚强后盾。”

又是一年开学季。金秋九月，许多学子将在国开行助学贷款资助下走进大学校园，开启崭新旅程。十二年不懈探索，十二年砥砺奋进，国开行从零开始，已经成为我国助学贷款业务的“领跑者”，实现了跨越式发展。展望未来，发扬“家国情怀、国际视野、专业高效、追求卓越”的国开行精神，国开行将不忘初心，进一步发挥助学贷款精准扶贫的作用，保障广大家庭经济困难学生都能接受公平有质量的教育，照亮寒门学子精彩的人生道路。